Cuando escuchamos hablar de un CDT, casi siempre aparece la palabra “tasa”. Para muchos suena técnico o lejano, pero en realidad es más sencillo de lo que parece. Esa tasa es la que define cuánto vas a ganar con tu inversión y, por lo tanto, es la clave para saber si estás tomando una buena decisión.
En este artículo te explicamos en palabras simples qué son las tasas de rendimiento de un CDT, cómo entender lo que significan y qué debes tener en cuenta antes de elegir dónde invertir tu dinero.
¿Qué es un CDT y cómo funciona el rendimiento?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es una inversión en la que entregas tu dinero a una entidad financiera por un tiempo definido. Al terminar ese periodo recibes tu capital inicial junto con los intereses pactados desde el inicio.
Ese rendimiento es una especie de “premio” por dejar tu dinero quieto y confiado allí. Y lo mejor es que, a diferencia de otros productos financieros, en un CDT sabes de antemano cuál será la tasa y no hay sorpresas al vencimiento.
¿Qué significa realmente la tasa de interés?
La tasa de interés es el porcentaje que define cuánto crecerá tu dinero en el plazo que lo dejes invertido.
Por ejemplo, si una entidad te ofrece un 10% efectivo anual (EA), significa que si mantienes tu inversión durante un año completo, al final habrás ganado ese 10% adicional.
Pero si decides abrir el CDT por un periodo más corto, como 90 o 180 días, la ganancia dependerá tanto del tiempo como de la tasa que la entidad tenga definida para ese plazo. No siempre se trata de una simple proporción del 10% anual, ya que muchas entidades manejan tasas distintas según la duración del CDT.
En resumen, la tasa es el mapa que te indica cómo crecerá tu dinero, pero es importante comparar condiciones y plazos antes de tomar la decisión final.
Cómo calcular de manera sencilla el rendimiento real
No necesitas ser experto en matemáticas para saber cuánto vas a ganar con un CDT. Basta con tener claros tres elementos: el monto de la inversión, la tasa que te ofrecen y el plazo. Con esos datos, la entidad o la plataforma digital te mostrará el valor exacto que recibirás al final.
Ejemplo representativo
Supongamos que inviertes cinco millones de pesos en un CDT al 10% efectivo anual durante seis meses.
- Al final del periodo recibirás alrededor de 243 mil pesos en intereses brutos.
- Sobre esa ganancia se descuenta la retención en la fuente, que suele estar en un 4%. En este caso serían unos 9.700 mil pesos.
- El resultado neto es una utilidad de 226 mil pesos.
Al vencimiento tendrías de vuelta tus cinco millones iniciales más esos 226 mil, para un saldo final de 5 millones 226 mil pesos.
Este ejemplo muestra que el cálculo no es complejo y que lo más importante es tener en cuenta los descuentos que aplican, para conocer tu ganancia real.
El papel del plazo en la rentabilidad
El tiempo que dejes tu dinero quieto hace toda la diferencia.
- Si eliges un plazo corto, de 30 a 90 días, tendrás liquidez rápida pero el rendimiento será menor.
- Con un plazo intermedio, entre 180 y 360 días, la rentabilidad mejora y sigue siendo un tiempo manejable.
- En plazos largos, de un año en adelante, normalmente encontrarás las mejores tasas.
Esto ocurre porque las entidades valoran más a quienes se comprometen por más tiempo. La clave es evaluar si necesitas ese dinero pronto o si puedes dejarlo crecer con calma.
Por qué las tasas varían entre entidades
No todas las entidades financieras pagan lo mismo por un CDT. Las diferencias responden a varios factores: algunas buscan atraer más clientes y ofrecen tasas más altas, los bancos grandes suelen pagar menos porque su tamaño da más confianza, y las decisiones del Banco de la República influyen directamente en lo que el mercado ofrece.
También es común que los rendimientos más atractivos se otorguen a quienes invierten mayores montos o plazos más largos. Por eso siempre vale la pena comparar y no quedarse con la primera opción.
Preguntas frecuentes sobre CDT y tasas
¿Un CDT es seguro?
Sí. Todos los CDT en Colombia están amparados por Fogafín, lo que significa que tu dinero tiene respaldo hasta cierto monto en caso de que la entidad enfrente dificultades.
¿Puedo retirar el dinero antes de tiempo?
No. La condición de un CDT es que tu dinero queda guardado hasta el vencimiento. Si lo retiras antes, perderías parte o la totalidad de los intereses generados.
¿Qué debo revisar antes de elegir un CDT?
Lo más importante es confirmar la tasa efectiva anual, el plazo que más se ajusta a tus necesidades y si estarás en condiciones de mantener ese dinero quieto. También revisa los impuestos y costos asociados.
KOA: claridad y confianza en tus decisiones financieras
Invertir en un CDT no debería ser un misterio. En KOA nos aseguramos de que siempre entiendas qué significa la tasa, cuánto vas a ganar y qué descuentos aplican. Nuestro compromiso es acompañarte con claridad y respeto, para que tengas el control de cada decisión financiera.
Al final, lo que más importa es que sientas confianza en tus decisiones y que tengas la tranquilidad de saber exactamente qué esperar.
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Fuentes de referencia
- Banco de la República de Colombia. (2025). Indicadores económicos y tasas de interés. https://www.banrep.gov.co
- Fogafín. (2025). Seguro de depósitos en Colombia. https://www.fogafin.gov.co
- Superintendencia Financiera de Colombia. (2025). Información sobre CDT y tasas de interés. https://www.superfinanciera.gov.co
- Asobancaria. (2024). Educación financiera: ahorro e inversión. https://www.asobancaria.com
- Portafolio. (2024). ¿Qué son los CDT y cómo funcionan las tasas de interés?. https://www.portafolio.co
