Cuando buscas crecer tu dinero sin sobresaltos y con una fecha clara, el CDT suele ser la primera parada. Es un instrumento de bajo riesgo frente a alternativas más volátiles, con tasas competitivas en muchos plazos y una ventaja clave: certeza. Pactas la tasa, respetas el plazo y recibes lo prometido. Sin embargo, “bajo riesgo” no significa “para todo y para todos”. Requiere saber qué rol cumple en tu sistema y cómo combinarlo con tu liquidez y con otras metas.
Qué hace del CDT una opción de bajo riesgo
- Tasa conocida desde el inicio: proyectas el valor al vencimiento.
- Disciplina por diseño: al no ser transaccional, aleja la tentación.
- Simplicidad operativa: abres, consignas, esperas, recibes.
- Respaldo institucional del sistema financiero colombiano (y cobertura del seguro de depósitos para depósitos cubiertos hasta el tope vigente por persona y por entidad).
Frente a activos de mayor volatilidad, el CDT ofrece estabilidad a cambio de dejar quieto el dinero el tiempo pactado. Por eso es perfecto para metas con fecha.
Cómo sacarle todo el jugo (estrategia KOA)
- Casa metas con plazos. Si la matrícula vence en 180 días, abre un CDT a 180 días. Si no estás seguro, elige tramos más cortos y renueva.
- Compara tasa neta, no solo la cifra publicitada. Pide simulación y confirma forma de liquidación.
- Escalera de CDTs para combinar rendimiento y flexibilidad (90/180/270/360 días).
- Renovación inteligente. Si la meta sigue, renueva capital + rendimientos; si llegó el hito, usa el tramo y deja los demás corriendo.
- Cobertura y diversificación. Mantén saldos por entidad dentro del tope del seguro de depósitos si estás en productos cubiertos. Si manejas montos superiores, distribuye por entidades o replantea dónde guardar excedentes.
¿Cuándo no es la mejor opción?
- Si necesitas acceso inmediato e impredecible al dinero: prioriza cuentas de alta disponibilidad.
- Si tu meta es a muy largo plazo y tu tolerancia al riesgo permite instrumentos de crecimiento con fluctuación (fondos/bonos/acciones) tras construir tu base.
- Si existe alta probabilidad de usar el dinero antes del plazo: arriesgas penalidades o fricción. En ese caso, usa plazos más cortos o combina con liquidez.
Errores que encarecen una decisión sencilla
- Elegir solo por “la tasa más alta” sin mirar condiciones.
- Poner emergencias en un CDT por buscar unas décimas extra.
- No planear el vencimiento: llegar al día sin decidir te puede llevar a renovar sin convicción o retirar de forma precipitada.
- Ignorar el calendario de flujo del hogar o negocio (entradas/salidas).
Caso práctico
Tienes dos objetivos: 1) Impuestos en 6 meses y 2) Equipo para tu negocio en 12 meses. Diseñas dos CDTs:
- CDT A a 180 días por el monto del impuesto.
- Escalera CDT B (120/240/360 días) para el equipo, renovando en cada ventana si el proyecto sigue en pie.
Resultado: llegas a tus pagos con capital + rendimientos, evitas financiarte caro y mantienes ventanas por si cambia el plan.
El CDT Digital KOA es para quienes valoran claridad, respeto y control. El proceso es 100% digital, conoces tasa y condiciones desde el inicio y puedes hacer seguimiento sin vueltas. Te acompañamos a diseñar tu sistema: liquidez para vivir hoy, CDT para metas con fecha y decisiones informadas basadas en tasa neta y calendario. Tu plata, tú mandas.
Fuentes y lecturas recomendadas
- Banco de la República — Tasas de captación de CDT por plazo; educación financiera: https://www.banrep.gov.co
- Superintendencia Financiera de Colombia — Glosario, simuladores y derechos del consumidor financiero: https://www.superfinanciera.gov.co
- Fogafín — Seguro de depósitos (cobertura por entidad y tope vigente): https://www.fogafin.gov.co
- Asobancaria — Cultura financiera y buenas prácticas: https://www.asobancaria.com
