Convierte los intereses de tus cesantías en rentabilidad con un CDT: guía KOA para multiplicar lo que ya es tuyo

Si trabajas formalmente en Colombia, cada año recibes intereses de cesantías. Para muchas personas, ese dinero “extra” se va en gastos inmediatos porque llega en un momento en que el presupuesto está apretado. Pero hay una alternativa más inteligente: convertir esos intereses en un objetivo con fecha y ponerlos a crecer en un CDT (Certificado de Depósito a Término). ¿Por qué? Porque pactas una tasa conocida desde el inicio, eliges plazo, y al vencimiento recibes capital + rendimientos sin sorpresas. En KOA creemos en darte claridad y herramientas prácticas para tomar el control. Este es un plan sin letra pequeña, explicado en lenguaje humano. Tu plata, tú mandas.

Antes de mover un peso: entiende tus cesantías (en simple)

Las cesantías son un ahorro obligatorio que el empleador consigna cada año en un fondo o en el Fondo Nacional del Ahorro; sirven para desempleo, educación o vivienda. Por ese dinero, los fondos pagan rendimientos y además el empleador debe pagarte, cada enero, los intereses de cesantías del año anterior (el famoso 12% anual sobre el valor consignado, proporcional a los días trabajados). Esos intereses llegan a tu bolsillo como efectivo: no están atados al fondo y puedes decidir qué hacer con ellos. (Revisa tus desprendibles o pide certificación para conocer los valores).

Punto KOA: no vas a tocar la base de tus cesantías; vamos a poner a trabajar sus intereses. Es el primer paso para que un ingreso que normalmente “se diluye” se transforme en una pequeña máquina de metas.

¿Por qué un CDT para los intereses?

Porque es simple, predecible y disciplinado. En un CDT fijas la tasa y el plazo desde el inicio; no dependes del “a ver cómo nos va”. Y al sacarlo del saldo transaccional, evitas gastarlo por impulso. Si tu meta tiene fecha —pagar una matrícula en seis meses, adelantar impuestos, un viaje—, el CDT es casi un traje a la medida: te da certeza para planear.

Además, al tratarse de un depósito cubierto por el seguro de depósitos (hasta el tope vigente, por persona y por entidad, en entidades amparadas), duermes más tranquilo frente al riesgo de la entidad. Tu tarea siempre será verificar que el producto y la entidad estén dentro del paraguas de Fogafín y mantener tus saldos por entidad dentro de la cobertura.

Diseño KOA: del “extra” a un plan con fecha

1. Nombra tu meta: “Matrícula agosto”, “Impuestos a diciembre”, “Viaje octubre”, “Equipo de trabajo”. 
2. Define el plazo: 90, 180, 270 o 360 días, según la fecha real. No persigas una décima más de tasa si eso te obliga a inmovilizar cuando podrías necesitar la plata. 
3. Decide el monto: arranca con los intereses de cesantías y, si puedes, súmale un aporte mensual pequeño para potenciar el efecto. 
4. Elige el tipo de CDT: pago de intereses al vencimiento (más simple para metas) o periódicos (si quieres flujo). 
5. Pon recordatorios: 10–15 días antes del vencimiento para elegir si renuevas (capital + rendimientos) o usas. 

Con esto, lo que era “dinero de paso” se convierte en un activo programado.

¿Cómo comparar ofertas sin perderte?

Mira siempre tasa neta (la que recibes después de retenciones que apliquen), plazo real, forma de pago y condiciones (si existe penalidad por cancelación anticipada). Pide una simulación que muestre cuánto te entregarán al vencimiento. Si te ofrecen una tasa nominal con otra periodicidad, solicita su equivalente efectiva anual para comparar manzanas con manzanas. Y pregunta dónde te consignan al final: que sea a una cuenta que te quede cómoda y segura.

¿Y si me da miedo “amarrarme”?

Usa la escalera de plazos: divide el monto en dos o tres CDTs con vencimientos diferentes (por ejemplo, 90/180/270 días). Así tienes ventanas de liquidez periódicas y sigues capturando rentabilidad. Esta técnica es ideal si estás “probando” el instrumento o si tu agenda podría cambiar.

Caso KOA (orientativo)

Recibes $600.000 de intereses de cesantías en enero y apuntas a pagar la matrícula en agosto y soat/tecnomecánica en octubre. Diseñas:

• CDT A: $300.000 a 180 días (vence en julio).
  
• CDT B: $300.000 a 270 días (vence en octubre).
  Si puedes, sumas $100.000 mensuales adicionales y los vas incorporando en cada vencimiento (renovar capital + rendimientos + aportes). En agosto retiras el CDT A para matrícula; en octubre usas CDT B. Resultado: cero improvisación, pago en fecha y rentabilidad intermedia. 

Dónde encaja el CDT con el resto de tu sistema

No confundas roles. Tu cuenta de ahorro sostiene el mes y tu fondo de emergencias (3–6 meses de gastos). Tus metas con fecha (matrícula, impuestos, viaje) viven mejor en instrumentos con tasa conocida y plazo: ahí está el CDT. Si los intereses de cesantías no cubren todo, no pasa nada: son la semilla que te ayuda a construir la meta. Lo importante es que no se evaporen.

Errores comunes (y su reemplazo)

• Gastar los intereses “porque tocaron”. Reemplazo: dales nombre y fecha en un CDT.
  
• Perseguir la tasa “más alta” ignorando condiciones. Reemplazo: compara tasa neta + calendario y pregunt(a) por penalidades/forma de pago.
  
• Usar el CDT como emergencias. Reemplazo: primero arma tu colchón en alta disponibilidad; el CDT es para metas, no para apagar incendios.
  
• Olvidar el vencimiento. Reemplazo: pon dos recordatorios y decide con calma. 

Beneficios “extra” que casi nadie explota

• Renovación compuesta: cada vencimiento es una oportunidad de sumar aportes y renovar con un principal mayor.
  
• Disciplina mental: al no ver ese saldo en tu cuenta transaccional, baja la tentación.
  
• Planificación fiscal y de flujo: conoces de antemano cuándo tendrás el dinero; útil para planear pagos grandes sin crédito de consumo. 

En KOA creemos en claridad, respeto y control. Con nuestro CDT Digital KOA eliges plazo, conoces la tasa desde el inicio y haces seguimiento 100% online. Si quieres, diseñamos contigo una escalera que case tus metas de año con los vencimientos. Tú defines el ritmo; nosotros ponemos la información sin letra pequeña. Tu plata, tú mandas.

Fuentes y lecturas recomendadas

• Ministerio de Trabajo — Cesantías: naturaleza, usos y marco normativo. https://www.mintrabajo.gov.co
  
• Fondo Nacional del Ahorro — Cesantías y destinaciones permitidas. https://www.fna.gov.co
  
• Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) — Educación financiera; depósitos a término, derechos del consumidor. https://www.superfinanciera.gov.co
• Banco de la República — Conceptos de tasas (TEA/nominal) y series de captación de CDT. https://www.banrep.gov.co
  
• Fogafín — Seguro de depósitos: cobertura y tope por entidad. https://www.fogafin.gov.co