Elegir un CDT (Certificado de Depósito a Término) no debería sentirse como descifrar un contrato secreto. Es un producto simple por diseño: pactas una tasa desde el inicio y un plazo, dejas el dinero quieto y al vencimiento recibes capital + rendimientos. Lo complejo aparece cuando comparamos sin criterios o cuando olvidamos mirar la tasa neta, los costos indirectos y nuestras necesidades reales de liquidez. En KOA te proponemos una guía clara, humana y directa para que uses el CDT a tu favor, sin tecnicismos innecesarios y con foco en tus metas. Tu plata, tú mandas.
El corazón del CDT: tasa pactada y plazo definido
La gran ventaja del CDT es la previsibilidad. Sabes de antemano cuánto te pagará (tasa efectiva anual o equivalente) y en qué fecha tendrás el dinero de vuelta. Esa certeza lo hace ideal para metas con fecha: pagar una matrícula, cubrir impuestos, separar la cuota de un proyecto o armar capital para un objetivo a meses vista. En cambio, si lo que necesitas es mover el dinero todos los días, una cuenta de alta disponibilidad es tu aliada.
La comparación que importa: tasa neta y calendario real
Cuando compares ofertas, no te quedes en el número grande. Pregunta por la tasa neta (después de retenciones que apliquen) y revisa:
- Forma de liquidación (al vencimiento o periódica).
- Posible penalidad por cancelación anticipada (si aplica).
- Calendario: ¿el vencimiento calza con tu fecha objetivo?
- Destino del pago: ¿te abonan a una cuenta específica? ¿Puedes renovar con capital + rendimientos?
Comparar por tasa neta + calendario evita decisiones que parecen buenas en el papel pero fallan en la práctica.
Cómo encaja el CDT en tu sistema de dinero
Piensa en capas. La primera, liquidez para el mes y tu fondo de emergencias (3–6 meses de gastos). La segunda, metas con fecha que se benefician de tasa y plazo. Ahí entra el CDT. La tercera, aceleradores (primas, bonos) que te permiten abrir tramos adicionales o renovar con mayor capital.
Escalera de CDTs: rendimiento + ventanas de liquidez
Si temes “amarrarte”, arma una escalera: abre varios CDTs con vencimientos alternados (por ejemplo, 90/180/270/360 días). Cada vencimiento te da la opción de usar ese tramo o renovar (capital + rendimientos) si la meta sigue. Mantienes rendimiento y te das checkpoints periódicos.
Ejemplo KOA (orientativo): meta de $4.800.000 en 12 meses → $400.000/mes. Diseñas tres tramos de $1.600.000 a 120/240/360 días. Cada ventana evalúas: ¿renuevo o uso? Si aparece un gasto que vale la pena anticipar, utilizas un tramo sin desmontar el plan completo.
¿CDT corto o largo? Depende de tu horizonte (y de tu paciencia)
Plazos cortos (90–180 días) dan flexibilidad y te permiten reacomodar si el mercado cambia. Plazos más largos (360 días o más) pueden ofrecer tasas superiores, pero exigen convicción respecto a tu calendario. La buena práctica es casar plazo con meta real; no persigas una décima más de tasa si eso compromete tu tranquilidad o te forzará a cancelar antes.
Renovar, escalar o retirar: decide con tiempo
Pon un recordatorio 10–15 días antes del vencimiento. Con tiempo puedes:
- Renovar capital + rendimientos (si la meta continúa).
- Retirar si llegó el hito (pagar matrícula, impuestos, etc.).
- Escalar (sumar un nuevo tramo si recibiste un ingreso extra).
La decisión serena vale más que correr el último día.
Errores frecuentes (y su antídoto)
- Mirar solo la tasa bruta. Antídoto: compara tasa neta, calendario y condiciones.
- Usar el CDT como emergencias. Antídoto: primero tu colchón en alta disponibilidad.
- No alinear plazo con meta. Antídoto: define para qué y cuándo antes de abrir.
- Olvidar la fecha de vencimiento. Antídoto: dos recordatorios (quince y dos días antes).
El CDT Digital KOA es 100% online: eliges plazo, conoces la tasa desde el inicio y haces seguimiento sin vueltas. Te acompañamos con claridad (nada de letra pequeña), respeto por tu ritmo y control para decidir con confianza. Si tu objetivo tiene fecha, aquí tienes una herramienta que calza. Tu plata, tú mandas.
Fuentes y lecturas recomendadas
- Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) — Educación financiera; glosario de tasas e instrumentos: https://www.superfinanciera.gov.co
- Banco de la República — Series de tasas de captación de CDT y glosario: https://www.banrep.gov.co
- Asobancaria — Cultura financiera y buenas prácticas: https://www.asobancaria.com
- Fogafín — Seguro de depósitos (qué cubre en depósitos): https://www.fogafin.gov.co
