Al abrir un CDT, una de las decisiones más importantes que debes tomar es el plazo. ¿Conviene más dejar tu dinero apenas unos meses o comprometerte durante un año o incluso más?
La elección no es trivial. El plazo que escojas define dos aspectos clave: cuánto vas a ganar en intereses y qué tan rápido podrás disponer nuevamente de tu dinero. En este blog te explicamos las diferencias entre un CDT de corto y uno de largo plazo, te damos ejemplos prácticos y compartimos consejos para que encuentres la opción que mejor se ajusta a tus metas financieras.
¿Qué significa el plazo de un CDT?
El plazo de un CDT es el tiempo durante el cual tu dinero permanecerá invertido sin posibilidad de retirarlo antes. En Colombia, los plazos suelen ir desde 30 días hasta varios años, dependiendo de la entidad.
Al abrir el CDT aceptas que tu dinero quedará guardado hasta el vencimiento. Esto tiene dos implicaciones claras: no podrás usarlo antes, pero a cambio recibirás los intereses pactados desde el inicio.
CDT a corto plazo: flexibilidad y liquidez
Los CDT a corto plazo suelen ir de 30 a 180 días. La principal ventaja es la liquidez, porque en poco tiempo recuperas tu dinero. Esto resulta atractivo si quieres probar cómo funciona un CDT o si prefieres no comprometerse demasiado.
Sin embargo, la rentabilidad es más baja. Las entidades financieras tienden a premiar más a quienes dejan el dinero quieto por plazos largos.
Ejemplo corto plazo:
Carolina invierte 10 millones en un CDT a 90 días. Al vencimiento recibe sus intereses y puede decidir si renovar o usar el dinero. La ventaja es que mantiene flexibilidad, pero la ganancia es limitada porque el plazo fue corto.
El CDT a corto plazo es ideal para quienes necesitan tener su dinero disponible pronto o están explorando por primera vez cómo funciona este producto.
CDT a largo plazo: disciplina y mayor rendimiento
Los plazos largos, que van de un año en adelante, ofrecen una ventaja clara: la tasa suele ser más alta y atractiva. El compromiso de dejar el dinero quieto por más tiempo fomenta la disciplina del ahorro y asegura una rentabilidad mayor.
El riesgo está en la falta de liquidez. Si surge una necesidad imprevista, no podrás acceder a ese dinero hasta que el CDT venza. Por eso es importante usarlo con dinero que no vayas a necesitar en el corto plazo.
Ejemplo largo plazo:
Luis invierte 10 millones en un CDT a 360 días. Al final del año recibe más intereses que Carolina, pero durante esos doce meses no pudo tocar su dinero. Su recompensa fue una rentabilidad superior, aunque sacrificó liquidez.
El CDT a largo plazo es perfecto para quienes tienen metas de mediano o largo plazo, como estudiar, comprar un carro o ahorrar para la cuota inicial de una vivienda.
Escenarios prácticos comparativos
- Caso 1: Meta de corto plazo. Ana quiere ahorrar para un viaje en seis meses. Elige un CDT a 180 días que le da rentabilidad moderada y asegura que el dinero no se gaste antes del viaje.
- Caso 2: Meta de largo plazo. Julián planea iniciar una maestría en dos años. Abre un CDT a 720 días. No tendrá liquidez, pero sabe que al final contará con un monto mayor para cubrir parte de sus estudios.
- Caso 3: Diversificación. Camila divide su inversión en tres CDT: uno a 90 días, otro a 180 y otro a 360. Así tiene liquidez parcial y, al mismo tiempo, aprovecha mejores tasas en plazos más largos.
Cómo elegir el plazo ideal
La mejor forma de decidir es hacerte dos preguntas clave:
- ¿Necesito este dinero pronto?
Si la respuesta es sí, elige un plazo corto. Te dará liquidez y flexibilidad. - ¿Puedo dejarlo quieto sin problemas?
Si la respuesta es afirmativa, opta por un plazo largo. A cambio obtendrás mejor rentabilidad.
Si no estás completamente seguro, una opción recomendable es diversificar. Abrir varios CDT con plazos distintos te permite tener una mezcla de liquidez y rentabilidad.
Factores adicionales que influyen
- Tasas del mercado. Cuando las tasas de interés generales están altas, suele ser mejor tomar plazos largos para asegurar rentabilidades atractivas. Cuando están bajas, algunos prefieren plazos cortos esperando mejores condiciones futuras.
- Inflación. Si la inflación es alta, conviene analizar si la rentabilidad de tu CDT supera o al menos compensa esa pérdida de poder adquisitivo.
- Objetivos personales. Un CDT no debe verse como un producto aislado, sino como parte de tu estrategia financiera. El plazo ideal depende de tus metas.
Mitos comunes sobre el plazo de un CDT
- “Siempre es mejor a largo plazo.” No necesariamente. Si necesitas tu dinero pronto, el largo plazo puede convertirse en un problema.
- “Los CDT cortos no sirven.” Sí sirven, especialmente para quienes quieren mantener liquidez o probar cómo funciona el producto.
- “Un CDT largo asegura siempre más ganancia.” Es cierto que la tasa suele ser más alta, pero también depende del contexto económico y de las políticas de cada entidad.
KOA: información clara para decidir con confianza
En KOA sabemos que no existe un plazo perfecto para todos. Cada persona tiene metas y realidades diferentes. La mejor decisión es la que se ajusta a tu situación, y para eso necesitas información clara y comparaciones sencillas.
Por eso te ofrecemos simulaciones transparentes, explicaciones en lenguaje humano y acompañamiento en cada paso. Queremos que elijas con tranquilidad y sin letra pequeña.
Invertir en un CDT debería sentirse como una decisión que fortalece tu confianza. Y con KOA siempre será así: Tu plata, tú mandas.
Fuentes de referencia
- Superintendencia Financiera de Colombia. (2025). Información sobre CDT y plazos. https://www.superfinanciera.gov.co
- Banco de la República de Colombia. (2025). Tasas de interés y comportamiento del ahorro. https://www.banrep.gov.co
- Asobancaria. (2024). Educación financiera: ahorro e inversión. https://www.asobancaria.com
Portafolio. (2024). CDT a corto vs largo plazo: qué conviene más. https://www.portafolio.co
