Si alguna vez intentaste comparar dos créditos y saliste con más dudas que certezas, no estás solo. Cada entidad presenta tasas de forma distinta y mezcla conceptos que confunden. La buena noticia: con tres claves puedes tomar decisiones informadas. En KOA te las explicamos en lenguaje humano, sin tecnicismos innecesarios.
1) La idea central: costo total, no solo tasa
En Colombia se usa la TEA (Tasa Efectiva Anual, equivalente a la TAE en otros países) y la tasa nominal (que indica la periodicidad del cobro). Para comparar, necesitas llevar todo a un mismo lenguaje anual y sumar costos asociados (seguros obligatorios, comisiones, peritajes, avalúos, administración). Una tasa atractiva con costos altos puede terminar siendo más cara que otra aparentemente mayor.
Traducción KOA: pide TEA o equivalente de cada oferta y solicita una simulación con cuota total mensual incluyendo seguros y cargos. Compara manzanas con manzanas.
2) ¿Por qué importa la periodicidad? (nominal vs. efectiva)
La tasa nominal expresa un interés con una periodicidad de cobro (por ejemplo, 12% nominal mes vencido). Esa tasa no es directamente comparable con una TEA sin convertirla. La TEA incorpora la capitalización y permite comparar con justicia. Cuando te muestren “12% NMV”, pregunta por su equivalente TEA. Esa cifra es la que debes poner al lado de la TEA de otras ofertas.
3) Cuota, plazo y amortización: el trío que cambia el resultado
Dos créditos con la misma TEA pueden costar muy diferente a lo largo del tiempo si cambias plazo o el esquema de amortización. Plazos más largos bajan cuota pero aumentan el total de intereses pagados. En hipotecas, además, pesa el seguro de vida y el seguro de daño del inmueble. En consumo, pueden existir cuotas de manejo o comisiones de desembolso. Una decisión inteligente equilibra cuota que puedes pagar con costo total razonable.
Checklist KOA para comparar créditos
- Pide TEA de todas las ofertas (misma base de comparación).
- Solicita la cuota mensual total (interés + capital + seguros + comisiones).
- Identifica el plazo y evalúa cuánto sube/baja la carga de intereses si lo modificas.
- Verifica si hay prepago sin penalidad y cómo te impacta.
- Revisa cobros adicionales (estudio, avalúo, administración).
Mini-ejemplo (orientativo)
Oferta A: 16,5% TEA, cuota total $X.
Oferta B: 15,9% TEA, pero con seguros/comisiones que elevan la cuota a $X+40.000. En la práctica, B puede ser más cara mes a mes y en el total, pese a su TEA ligeramente menor. La comparación honesta siempre mira cuota total y costo acumulado.
Cuidado con estos tropiezos
- Fijarse solo en la tasa “desde” (promocional). Pide el número real para tu perfil y monto.
- Ignorar seguros: en hipotecas son obligatorios y pueden variar mucho.
- No preguntar por prepagos: un crédito flexible que te permite abonar capital sin costo puede ahorrarte millones.
- Desconocer la tasa de usura y topes regulatorios: siempre conviene saber el marco.
En KOA promovemos claridad. Si tienes metas con fecha de 90–360 días, quizá ni siquiera necesites crédito: un CDT Digital KOA puede darte la tasa conocida que necesitas para llegar con recursos y evitar financiar a costos altos. Si el crédito es la ruta, compáralo con datos y usa esta guía para decidir con cabeza. Tu plata, tú mandas.
Fuentes y lecturas recomendadas
- Superintendencia Financiera de Colombia — Glosario de tasas y simuladores de crédito: https://www.superfinanciera.gov.co
- Banco de la República — Conceptos de TEA/nominal, tasas de referencia y educación financiera: https://www.banrep.gov.co
- Asobancaria — Educación y buenas prácticas de endeudamiento: https://www.asobancaria.com
- SIC — Derechos del consumidor financiero y publicidad de tasas: https://www.sic.gov.co
